Stars de l’actualité immobilière, les taux de crédit ont fait la Une des infos 2023. Après avoir été historiquement bas pendant des mois, ils ont progressivement puis très rapidement grimpé l’an dernier. En fin d’année, une accalmie, enfin suivie pour début 2024 d’une baisse et, par positive répercussion, d’une capacité d’emprunt en hausse pour les ménages. Aujourd’hui, le taux moyen sur 20 ans est de 4%, seuil symbolique largement dépassé l’an dernier en fonction des dossiers et des localités. Mais ce taux médian est à étudier en fonction des territoires. Zoom sur ce point scruté de l’information immobilière, sur ces taux qui semblent retrouver la raison pour permettre aux Français de reprendre leur projet immobilier.
Les taux de crédit immobilier baissent en France entière, ou presque
Le réajustement espéré est amorcé. Une tendance immobilière constatée sur quasiment toutes les durées et dans toutes les régions. Comme souvent, la tendance est globale mais avec quelques particularités territoriales. Ainsi, le taux d’emprunt moyen est harmonisé à 4% en France entière mais dans certaines régions, la diminution est plus lente. C’est le cas en Nouvelle-Aquitaine, dans les Pays de la Loire, en Normandie et en Bretagne.
Une baisse allant jusqu’à 40 points de base est observée dans d’autres régions, à savoir en Auvergne-Rhône-Alpes, en Corse, dans le Grand Est, dans les Hauts-de-France, en Ile-de-France, en Occitanie et en Provence-Alpes-Côte-d’Azur.
Bon à savoir : en moyenne, la baisse des taux d’emprunt nationale est de 20 points de base, vraie bonne nouvelle pour les emprunteurs.
Où avoir le meilleur taux pour mon prêt immobilier en 2024 ?
C’est très simple, les régions suivantes affichent toutes un taux à 3,82% avec une baisse allant de 13 à 18 points de base en comparaison de décembre 2023. Ainsi, voici les régions à privilégier pour présenter votre dossier emprunteur :
- Auvergne-Rhône-Alpes : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Bourgogne-Franche-Comté : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Bretagne : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Centre-Val de Loire : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Corse : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Grand Est : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Hauts-de-France : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Ile-de-France : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Normandie : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Nouvelle-Aquitaine : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Occitanie : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Pays-de-la-Loire : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
- Provence-Alpes-Côte d’Azur : 3,82% sur 20 ans en janvier 2024.
Les banques à la conquête de nouveaux clients
La hausse des taux de crédit immobilier a logiquement impacté la capacité d’emprunt des ménages. Nombreux sont ainsi les projets immobiliers qui ont été mis en pause l’an dernier. La baisse amorcée est donc très positive pour le marché de l’immobilier.
Et les banques cherchent à conquérir de nouveaux clients ! Le coût de l’argent, comprendre le pourcentage auquel les banques empruntent elles-mêmes, a baissé. Elles peuvent donc répercuter cette diminution sur les emprunteurs avec une marge de manœuvre appréciable.
La directrice des études d’Empruntis, Cécile Roquelaure, le confirme « Le 1er trimestre est déjà bouclé par les dossiers entrés au dernier trimestre (déblocage de fonds au 1er trimestre) et les chiffres ne sont pas à la hauteur des objectifs. Il faut dire que le marché a besoin de temps pour réentendre des messages positifs. Le fait que les taux baissent en soi, quel que soit le montant, permet aux ménages de ne plus avoir au-dessus de leur tête une épée de Damoclès. La tendance baissière permet d’envisager son projet sans risque de perte de pouvoir d’achat le mois suivant. La sérénité est un élément essentiel du marché de l’immobilier. »
Avec quels taux d'intérêt pouvez-vous emprunter en janvier 2024 en solo ou à deux ?
Selon les données mises à jour du courtier en ligne Empruntis, un particulier peut aujourd’hui emprunter à :
- 3,71% en moyenne sur 15 ans.
- 3,82% en moyenne sur 20 ans.
- 3,88% en moyenne sur 25 ans.
Et vous ? Où se situe votre dossier ?
Est-ce le bon moment pour devenir propriétaire ?
Le marché attentiste, les emprunteurs désolvabilisés, les prix de l’immobilier trop élevés… Les projets immobiliers ont été pour partie repoussés en 2023. Mais avec cette baisse des taux amorcée, nous sommes en droit de nous questionner : faut-il acheter son logement maintenant ?
Nous en sommes certains, les taux d’emprunt baissent. Mais qu’en est-il des prix de l’immobilier ? Ils sont restés hauts, très hauts même l’an dernier, impactant la capacité d’emprunt des ménages. Des taux au sommet couplés à des tarifs élevés et les Français peinent à devenir propriétaire. Logique !
Pour les professionnels de l’immobilier à l’image de Meilleurs Agents, la baisse des prix de vente débutée en fin d’année devrait s’accélérer en 2024. Le spécialiste avance une baisse des prix de 4% en moyenne en France entière. D’autres acteurs de l’immobilier tablent même sur une diminution de 6 ans à l’instar de la Banque Populaire et de la Caisse d’Épargne.
Mais l’immobilier reste un secteur mouvant et aucune certitude ne fait loi même sur les pourcentages encourageants annoncés par les acteurs du secteur.
Alors attendre ou non ? L’éternel dilemme des acquéreurs est difficile à résoudre. Le bon moment pour devenir propriétaire est-il un mythe ? Peut-être ! Il semblerait en tout cas que le meilleur moment soit tout simplement le vôtre.
Une chose est certaine, avec un marché de l’immobilier qui s’est enrayé en 2023, de bonnes affaires sont à faire pour les acquéreurs. Certains vendeurs attendent depuis plusieurs mois qu’une vente se concrétise. Ils sont ainsi plus enclins à négocier et à revoir leur tarif à la baisse pour finaliser la transaction.
Pour aller plus loin : comment calculer et estimer votre capacité d'emprunt immobilier ?
Combien puis-je emprunter ? - Calculette
Il existe de nombreux simulateurs en ligne qui permettent de calculer votre capacité d'emprunt et votre taux d'endettement. Grâce aux algorithmes, vous êtes assuré de ne pas vous tromper. Le site Service-Public.fr par exemple dispose d'un simulateur dédié au calcul de la capacité d'emprunt immobilier. Il intègre plusieurs éléments variables et notamment :
- Les taux d'intérêt actuels.
- La durée du crédit immobilier souhaitée.
- Les mensualités désirées.
Le taux d'endettement est quant à lui très simple à calculer :
Taux d'endettement = (charges mensuelles/revenus fixes mensuels nets du particulier et du co-emprunteur)*100
Bon à savoir : le taux d'endettement communément admis par les banques est de 35% (33% jusqu'en 2021). Il est scruté pour que la capacité de remboursement des ménages soit en adéquation avec leur quotidien. Objectif : ne pas mettre l'acquéreur en difficulté financière.
Comment augmenter votre capacité d’emprunt immobilier en 2024 ? Zoom sur le PTZ, Prêt à Taux Zéro pour un achat neuf
Le saviez-vous ? Grâce au PTZ, Prêt à Taux Zéro 2024, vous mettez toutes les chances de votre côté pour devenir propriétaire.
Réservé aux primo-accédants, ce prêt immobilier mis en place par l’État et accordé par les banques partenaires permet d’emprunter des milliers d’euros à taux zéro, sans rembourser d’intérêts par la suite donc. À la clé, une somme importante économisée et une possibilité d’emprunter davantage pour les ménages. La condition ? Se tourner vers un programme immobilier neuf en France éligible ou vers un bien à rénover en grande partie.
Frais de notaire réduits, taxe foncière exonérée pour tout ou partie, économies d'énergie en comparaison d'un logement ancien, plus-value à la revente... Il est ainsi possible de coupler les avantages de l’immobilier neuf et un financement optimal en faisant appel au PTZ, Prêt à Taux Zéro.
Pour en savoir plus - Devenir propriétaire avec le PTZ 2024 ? Des conditions encore plus intéressantes
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Sources chiffrées : Empruntis
