Vous vous apprêtez à contracter un crédit immobilier ? Alors vous avez forcément entendu parler de l’assurance emprunteur. Obligatoire pour sécuriser votre prêt, elle est aussi souvent mal comprise et trop chère… sauf si vous avez les bonnes infos. En 2025, la donne a changé. Réglementation, taux, renégociation : voici comment reprendre la main, économiser gros et emprunter en toute sérénité.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur appliquée à un crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur est une garantie obligatoire exigée par les banques pour couvrir un prêt immobilier. Son rôle est simple : protéger l’établissement prêteur (et l’emprunteur) en cas d’impossibilité de rembourser le crédit suite à un événement de la vie tel que :
- Un décès
- Une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
- Une incapacité temporaire ou permanente de travail (ITT/IPT)
- Une invalidité...
Sans souscription à l'assurance emprunteur, la majorité des banques refuse d’accorder un prêt immobilier, car elles n’ont aucun filet de sécurité. C’est donc un passage obligé… mais que vous pouvez facilement optimiser. Conseils pratiques et questions clés.
Pour aller plus loin : Comment l'assurance emprunteur protège votre achat immobilier ?
L'assurance emprunteur est-elle obligatoire lors de la souscription d'un prêt immobilier ?
Techniquement, la loi n’impose pas la souscription d'une assurance emprunteur pour obtenir un crédit immobilier. En théorie, il est même possible de contracter un prêt sans assurance. Mais dans les faits, les banques la rendent systématiquement obligatoire. Elle leur permet en effet de se protéger contre le risque de non-remboursement, de défaillance, d'incidents de vie...
En l’absence d’assurance, la seule alternative acceptable pour un établissement prêteur serait de proposer des garanties solides telles qu'une hypothèque, un nantissement ou un co-emprunteur très solvable. Mais ces cas sont rarissimes.
Bon à savoir : la souscription d'une assurance emprunteur n’est donc pas une obligation légale, mais une condition bancaire finalement incontournable. Sans assurance emprunteur, il est très difficile de concrétiser un projet immobilier nécessitant un financement.
Pour aller plus loin : Quelles garanties et assurances pour un prêt immobilier ?
Prêt immobilier - Loi Lemoine, Lagarde... Quels sont les textes légaux qui encadrent l'assurance emprunteur, son rachat, sa substitution et/ou sa délégation ?
L’assurance emprunteur est encadrée par plusieurs textes de lois successifs qui ont progressivement renforcé les droits des emprunteurs, en matière de liberté de choix et de changement d’assurance principalement. Voici les principales références législatives à connaître en 2025 pour encadrer l'assurance emprunteur d'un crédit immobilier.
La loi Lagarde (1er juillet 2010)
Cette loi a posé les bases de la délégation d’assurance. Elle permet à l’emprunteur de choisir un contrat d’assurance autre que celui proposé par sa banque, à condition qu'il présente un niveau de garantie au moins équivalent. C’est la première fois que le principe de libre choix de l’assurance est inscrit dans la loi.
La loi Hamon (17 mars 2014)
La loi Hamon complète la loi Lagarde en permettant à l’emprunteur de résilier son assurance de prêt immobilier dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt, sans frais ni pénalités. Ce droit vise à donner le temps de comparer et de changer d’assurance si nécessaire, une fois le prêt signé.
L'amendement Bourquin (Loi Sapin 2 – 22 février 2017)
L’amendement Bourquin généralise encore davantage la liberté de choix en autorisant la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur, à chaque date anniversaire du contrat. Ce droit s’applique à tous les emprunteurs, même au-delà de la première année du prêt immobilier. La condition ? Respecter l’équivalence des garanties.
La loi Lemoine (28 février 2022)
C’est la réforme la plus aboutie en matière de protection des emprunteurs lors de la souscription d'un prêt immobilier. Depuis son entrée en vigueur complète en juin 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de changer d’assurance à tout moment, sans condition de date ni frais supplémentaires. Elle supprime également le questionnaire de santé pour certains prêts et impose une meilleure transparence quant au coût total de l’assurance sur la durée du prêt immobilier.
Ainsi, l’assurance emprunteur est régie par un cadre légal clair en 2025, un cadre pensé pour favoriser la concurrence et offrir à l’emprunteur une liberté totale de choix. Il est possible de refuser l’assurance proposée par la banque dès la souscription ou d’en changer plus tard, à tout moment si le contrat concurrent présente des garanties au moins équivalentes.
Bon à savoir : les banques ont l’obligation de répondre à une demande de substitution dans un délai de 10 jours, sans appliquer de frais.
Prêt immobilier - Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur immo en 2025 ?
En 2025, les taux d’assurance emprunteur varient principalement selon l’âge de l’emprunteur, son état de santé, son profil de risque (fumeur/non-fumeur, métier ou activité à risque...) et le type de contrat choisi (contrat groupe ou délégation externe).
Pour vous donner un ordre d'idée indicatif :
- Un emprunteur de moins de 30 ans bénéficie généralement des meilleurs taux d'assurance, qui oscillent entre 0,07 % et 0,15 % du capital emprunté lors de la souscription du prêt immobilier.
- Entre 30 et 45 ans, le tarif grimpe légèrement, avec une fourchette moyenne située entre 0,15 % et 0,35 %.
- Passé 45 ans, les taux d'assurance peuvent atteindre 0,30 % à 0,65 % en fonction du dossier médical et des garanties retenues.
Bon à savoir : plus vous empruntez jeune et en bonne santé, plus votre assurance de prêt immobilier est compétitive. En optant pour un contrat en délégation en lieu et place d’un contrat bancaire standard, vous pouvez considérablement réduire le coût total de votre assurance.
Comment faire baisser le coût de l'assurance emprunteur lors de la souscription de l'emprunt immobilier ?
Bonne nouvelle : vous n’êtes pas obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque dans le cadre de votre prêt immobilier. Depuis la loi Lagarde (2010), renforcée par la loi Lemoine (2022), il est possible de choisir l’assureur de votre choix à garanties au moins équivalentes.
Voici quelques astuces et leviers pour faire baisser le coût de l'assurance emprunteur de votre prêt immobilier :
Optez pour une délégation d’assurance
Les contrats "groupés" bancaires sont pratiques, mais souvent onéreux. Faire appel à un assureur externe peut réduire la facture de moitié dans les meilleurs des cas.
Comparez les contrats avant de signer
Utilisez un comparateur, faites appel à un courtier spécialisé (comme expliqué ci-après) et demandez plusieurs devis. Tous les assureurs ne pratiquent pas les mêmes tarifs… ni les mêmes exclusions ! Une banque sera plus encline à favoriser certains profils emprunteurs que d'autres.
Renseignez-vous sur la quotité
Vous pouvez répartir l’assurance emprunteur sur les deux co-emprunteurs de différentes manières : à 50/50, à 60/40, à 100/100... Optimiser la répartition des quotités permet souvent de réduire le coût global tout en restant couvert.
Vérifiez les options vraiment utiles
Certaines garanties sont facultatives et pas adaptées à tous les profils emprunteurs. Il est donc conseillé de faire le tri, accompagné si possible par un professionnel dédié.
Crédit immobilier - Comment changer d'assurance emprunteur après signature du contrat initial ?
Vous avez déjà signé votre crédit avec l’assurance de votre banque ? Pas de panique. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez réaliser un changement d'assurance à tout moment, sans frais.
Comment faire ?
- Trouvez un contrat alternatif équivalent (présentant les mêmes garanties que celui en cours).
- Envoyez une demande de substitution à votre banque avec le nouveau contrat.
- La banque dispose alors de 10 jours pour répondre. En cas de refus injustifié, elle s’expose tout simplement à des sanctions.
Attention : la nouvelle assurance doit couvrir a minima les mêmes risques, à des conditions équivalentes.
Avant 1 an ou après ? Quand changer d'assurance emprunteur ou la renégocier pour un prêt immobilier ?
Voici les meilleurs moments pour renégocier ou changer d’assurance. Un agenda non exhaustif :
- Juste après la signature du prêt (vous avez 12 mois selon la loi Hamon, mais avec la loi Lemoine, ce n’est plus nécessairement urgent).
- À tout moment, si vous trouvez un contrat plus avantageux (grâce à la loi Lemoine).
- En cas d’évolution de votre situation : une meilleure santé, un arrêt du tabac ou un changement professionnel par exemple…
Le changement d’assurance peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers d'euros sur la durée totale du crédit immobilier. Une bonne raison de faire le point régulièrement sur les possibles renégociation ou changement d'assurance emprunteur !
Est-ce que des frais sont appliqués lors d'un changement d'assurance emprunteur ?
Non, aucun frais ne peut vous être facturé par la banque lorsque vous changez d’assurance emprunteur. Depuis l'entrée en vigueur en 2022 de la loi Lemoine, il est possible de résilier et de substituer votre contrat à tout moment, gratuitement et sans pénalité.
Une exigence déjà évoquée cependant : le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial (décès, invalidité, ITT...). Une fois la demande envoyée, la banque dispose de 10 jours pour répondre. Passé ce délai, l’absence de réponse vaut acceptation.
Pour aller plus loin : FAQ : Tout savoir sur le Financement d'un crédit immobilier
Quel est le rôle du courtier lors de la souscription ou de la résiliation de l'assurance emprunteur ?
Un courtier en immobilier est un expert en financement incontournable pour :
- Comparer et trier les offres adaptées à votre profil emprunteur rapidement.
- Cibler les contrats les plus adaptés à votre profil.
- Négocier les tarifs et les conditions les plus avantageuses.
- Vérifier les équivalences de garanties entre les contrats concurrents.
- Monter le dossier de substitution auprès de la banque et le soumettre.
En résumé, le courtier vous fait gagner du temps, de l’argent et de la tranquillité d’esprit, tout en s’assurant que vous êtes efficacement couvert.
Bon à savoir : une grande majorité de courtiers est rémunérée à la commission seulement.
Pour aller plus loin : 4 bonnes raisons de faire appel à un courtier en immobilier neuf
En conclusion, l’assurance emprunteur est un poste de dépense majeur, mais souvent sous-estimé. En 2025, grâce à l’évolution de la réglementation ces dernières années et à la montée en puissance de la concurrence, vous avez toutes les cartes en main pour faire des économies sans sacrifier la sécurité de votre emprunt. Gardez en tête les grands principes suivants pour un nouveau contrat comme pour un rachat ou une renégociation d'une ancienne assurance emprunteur :
- Comparez avant de signer.
- Déléguez si le contrat bancaire est trop cher.
- Changez à tout moment si un contrat plus avantageux existe.
- Appuyez-vous sur un courtier pour vous simplifier la vie et profiter des meilleures offres d'assurance.
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